省里保证公司审慎试水,互连网保障产品贩卖热

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  随着人们生活质量的提高,基本医疗险已然不能满足人们的需要,高端医疗险开始慢慢进入人们的视线。目前,在高端医疗保险市场上平安健康保险、招商信诺、太平人寿等多家公司均有推出高端医疗险且非常有竞争力。那么,高端医疗保险都提供哪些高端服务、客户如何按需投保呢?本期保险周刊将为你一一解答。

  证券时报记者 潘玉蓉

  本报记者 闫沁波

  高端中的团体险

  昨日,距离众安保险的高温险销售截止日还有8天,高温险销量已超过10万份。随着全国多个城市发布橙色高温预警,高温险成为线上线下的热议话题。

  实习记者 汪楠 重庆报道

  常出国人士首看有无地域限制

  今年以来,诸如求关爱、摇钱术、“雷锋无忧”等在社交媒体或互联网上的保险产品,刷新了大众对保险的认知。

  “一款好的境外医疗保险,其产品设计、医疗后援团队都应该在境外,成本极高。除非累计到一定数量的高端客户,否则保险公司开展高端境外医疗很难赚钱。”近日,在接受21世纪经济报道记者采访时,一家合资保险公司精算部门人士感叹。

  在新医疗改革的背景下,保险公司纷纷推出了针对个人销售的高端医疗险,最高保额达2000万元。高端医疗险以就医地点自由、用药灵活、100%报销医院花费等特点受到高净值人群关注。同时,高端医疗险保费高昂少则数千多则几万元,通常情况下是交一年保一年,投保年龄至60岁、70岁等。一旦超过产品规定的投保年龄,将因无法续保导致保障中断。

  证券时报记者粗略统计,今年以来,各家保险公司纷纷建立互联网产品部门,推出的新品多达数十种。这些产品的特点包括:线上购买,不做推广,没有销售费用,小成本的小险种充当着各家保险公司在互联网上小试牛刀的先锋。

  从各家保险公司公司所公布的产品看,国内多数保险公司都提供有涵盖境外紧急医疗救助的旅游保险。但真正提供高端境外医疗的国内保险公司并不多。21世纪经济报道记者发现,仅有太平人寿、招商信诺、泰康人寿等少数公司提供高端境外医疗保险,且各家保险公司产品的保障程度也有所差异。

  目前,做高端医疗保险的保险公司基本都只受理团体业务,这是基于高端医疗险在上市公司、大型企业具有很大的市场潜力,因为公司每年为高级管理层人才投资几万元购买几百万元保额的高端医疗保险保障,能够帮助企业吸引、留住人才。对于这部分人群来说,在国内购买高端医疗保险可以在境外享受全球高端医疗保险保障,医疗门诊、急诊、各种检查、手术、住院等都可以保险报销。此外,对于常出国旅游的人来说,高端医疗险可以看任何门急诊,如感冒、发烧、肚子痛等,甚至手术及住院。而旅游意外险只管意外、紧急医疗等。

  以泰康人寿的“微互助”为例,“微互助”实际上是一款癌症疾病保险,但其突破了传统保险的收费和承保方式,把长期、复杂、昂贵的健康保险产品碎片化,只需1元便可获得一年期癌症保障。这款根据微信平台量身定制的产品,在朋友圈中快速传开,甚至有人在朋友圈中被“关爱”数千次。

  产品分级化

  高端中的平民险

  无需代理人奔走扫楼,产品设计游戏化是保险能轻松传播的利器。阳光保险的“摇钱术”,万能险收益通过摇一摇决定;中国太保的“救生圈”,购买救生圈后扔给向朋友圈,朋友点击帖子后捞取救生圈,其实该“救生圈”产品对应的保险产品是一款交通工具意外险。

  21世纪经济报道梳理后发现,市场上现有的境外医疗保险产品可分为两类,一类是涵盖紧急医疗服务的境外旅游保险;另一类则是真正意义上的高端境外医疗险。

  宝宝的高端医疗不必为牙科买单

  差异化定制的思维最近也出现在互联网保险产品中。招商信诺近期在天猫[微博]上线了全淘宝最贵的保险——寰球至尊高端医疗保险。该产品保费最高过万元,最高保额50万元,强调深度定制医疗需求,包括住院医疗高保额、直付服务就医以及境外紧急医疗,另外还提供名医指导、定制个性化戒烟方案、住院协调等私属服务等。

  “前一类境外旅游产品各家公司基本都有,主要针对旅游期间在国外医疗费用过高需求而产生的;后一类则主要针对高端客户,只有少数保险公司在开展相关业务。”前述寿险公司精算部门人士说。

  对比起成功人士来说,高端医疗险在宝贝的世界中越加平民化。现在已经有越来越多的年轻父母发现一个共同的问题,国内公立儿童专科医院数量较少,每次去儿童医院就要起大早排队,还要忍受拥挤的就医环境,孩子大人一同受罪,但是对于眼花缭乱的保险产品又该如何选择呢?对于计划生宝宝的孕妈妈来说,在孕前购买高端医疗保险,可以享受怀孕、分娩的保障,所花费的费用只相当和睦家医院生育套餐价的一半。除能报销宝宝门急诊、住院等医疗费用外,还包括宝宝每年各种进口疫苗和体检的费用,甚至包括计划外的二类疫苗,如肺炎。

  招商信诺人士表示,网络购买人群的需求非常丰富,消费者并非只需要几十元的意外险、健康险,还有更高的诉求。真正有生命力的产品一定是差异化的,能够满足客户更为深层次的需求。

  国内保险公司的高端境外医疗保险一般涵盖:紧急医疗运送和转移;医疗及住院费用报销;附加运送服务;紧急牙科治疗;常规健康护理;生育保险;遗体遣送等服务内容。

  值得注意的是,大多数保险公司规定宝宝不可单独投保,必须至少与父母中一人共同投保,所以妈妈们的实际花费一般是以下保费的两倍上下。另外,在各个公司的各种计划中,包含不包含牙科往往保费区别很大,保险专家建议没必要为牙科花费很大,因为宝宝小时候看牙科概率不高,可以单独为宝宝上一个仅2999元的太平瑞尔齿科保险作为补充。

  事件驱动是互联网保险产品开发的另一特点。永安财险推出的“雷锋无忧”保险,是针对“老人摔倒扶不扶”这一热门话题而来;被叫停的雾霾险则是切中了近年PM2.5时常爆表的担忧;今年六一儿童节将至,泰康人寿的天使爱心卡,民生保险的“护身福”等产品开始在微信上流传。

  “根据保险程度的不同和投保人年龄等考虑,保费从数千元到几十万元不等;此外,承保范围包含美国医疗服务的保险产品价格较高。”一家保险经纪公司人士说。

  高端医疗拼资源

  业内分析人士表示,互联网保险销售与传统保险销售的思路完全不同,效果也出乎意料。在没有营销支持或极少费用支持的条件下,合众人寿的“财保街”3天销售4.6亿元,太平电商的“马上赢”一个月销售额破2亿元,令这些公司备受鼓舞。

  以招商信诺的寰球尊享高端个人医疗险为例,一位60岁左右的老人若购买其全球医疗保障计划,保额2000万元人民币,年缴保费在24万元人民币左右;如果其购买就医范围不包含美国的同款产品,则价格需要一半左右,约12万;保障就医范围为亚洲地区的同款产品,年缴保费则在10万左右。

  首选公立三甲级医院

  由于条款简单易于包装,意外险占了据网销的半壁江山。证券时报记者从中国保险行业协会了解到,2014年第一季度有47家人身险公司通过互联网渠道销售经营业务,网销年化规模保费共计27.12亿元。人身险行业网销产品主要为意外险、寿险和健康险,保费分别为15.99亿元、10.86亿元和0.27亿元。其中,意外险是网销的主打产品,保费收入占比近60%。

  太平人寿的卓越环球医疗保险计划,也区分了三个区域,分别为全球、除美国加拿大以外的其他区域以及中国大陆。

  高端医疗健康保险的选择难,不是难在对价格的筛选上,而是难在对服务的综合判断上。保险专家建议,谁拥有更多更广泛的公立三甲医院,谁就有了为客户提供高质量高端医疗服务的基础,将医疗网络直接定位于公立三甲级医院特需部门的高端医疗健康保险是最有效率的选择。目前在高端医疗保险市场上,只有平安健康保险的平安高管全球医疗保险能占有一席之地。平安健康险主要对手是GBG(Global Brands Group)和大地推出的全球医疗保险。Goodhealth和中国人寿推出的国寿康优,太平人寿和欧乐推出的太平环球医疗保险。但最近国际健康险巨头,信诺国际通过旗下子公司招商信诺推出“招商信诺寰球至尊高端个人医疗保障”非常有竞争力。从保障范围来看,五家公司保障内容差不多,均能提供100%报销门诊、住院、牙科、生育、紧急救助、海外医疗等服务,但招商信诺和太平环球能够报销假肢、助听器,这是其余三家没有的。

  “范围分三个区域,保障内容基本是一样的,住院一年最高保额2000万,门诊50万, 不区分疾病的大小和种类,包括就诊期间用到的进口药、特效药、高档医疗器械等,均可100%报销。在国内就医可以直接使用会员卡,国外的话,先垫付了费用,再找理赔。”招商信诺相关人士说。

  从保障额度来看,招商信诺要高一些,达到2000万元,太平环球和国寿康优其次(超过1000万元), 平安高管全球和GBG全球差不多(约800万元) 。从医疗网络来看,GBG和平安差不多,都以三甲医院和特需门诊为主,主要分布在大中型城市,太平和国寿稍次,GBG、太平和国寿是外采网络,平安是自建网络;招商信诺国内自建网络,国际利用信诺国际的强大网络优势。从服务水平来看,五家都处于抢市场阶段,均能提供双语服务,五家均能支持直付,简化理赔流程,招商信诺和平安健康险支持门诊预约服务和第二海外诊疗意见,其他三家没有。从产品定价来看,五家产品价格均在1万-10万元之间,平均价格为1.5万元/年/人,具体价格要按每个被保险人的身体健康和年龄,还有具体的保障国家需逐一查询。平安的产品组合无疑是最全的,高管全球医疗可以和员工补充医疗保险、意健险、年金、信托产品进行组合,招商信诺的产品组合也相当丰富,分别覆盖高中低不同人群的不同需求,太平和国寿要次之,GBG产品相对单一,不利于企业统一采购。从专业性来看,招商信诺是国内第一家集出单与服务集一家的保险公司。GBG和平安健康险专做健康险,自己设计产品,发展医院网络,与医院建立良好的关系,自身服务标准会不断提高;太平和国寿只把健康险作为一个补充,网络和服务均采取外包手段,不利于长期发展健康保险。

  “除了门诊费用、治疗费用、陪护费用等基本保障项目外,包括地域、病房规格限制,是否全天候,门诊免赔额等都需要考量。”上述保险经纪公司人士认为。

  北京商报记者 崔启斌 许晨辉/文 贾丛丛/制表

  比如,太平人寿的财富环球医疗保险,在紧急牙科治疗、门诊医疗和参保后发生慢性病治疗费用等方面,设定了赔付额度和赔付比例。

  同为太平人寿产品,卓越环球医疗保险计划最高年保额在800万-1600万;而财富环球医疗保险年保额最高为800万,且后者销售渠道仅为上海招行网点。保障程度的差异也导致了两者保费较为悬殊。

  “优质的高端境外医疗险还应该包含:在保障区域之外的紧急医疗费用;对晚期病症的关怀;器官移植;家庭护理;法律费用;紧急探亲慰问;遗体遣送等等。”一家寿险公司销售人员介绍。

  境外医疗服务商尝试

  21世纪经济报道记者发现,泰康人寿在开展高端医疗服务时,并非以保险产品形式出现,而是由泰康人寿旗下子公司泰康之家向泰康人寿的高端客户提供全球医疗服务。

  泰康之家提供包括医疗机构及专家联席、治疗方案及预算、出国手续办理、海外就医以及回国后跟踪服务等。其现有的境外合作机构包括美国约翰·霍普金斯大学医学院。

  “泰康已开通全球医疗直通车,患者(高端客户)可转诊到美国、德国、日本、香港、台湾等国家和地区排名前列的医院,同时提供远程会诊、海外体检等服务。”此前泰康人寿一位内部人士在接受21世纪经济报道记者采访时如此表述。

  泰康人寿董事长陈东升曾称希望通过引入国际专业医疗资源(人才、技术、设备软硬件等)扩大其在国内的医疗、养老综合实力,其中包括收购或合资建独立综合医院等。泰康人寿相关人士表示,上述工作正在推进中。

  前述合资寿险公司精算部门人士表示:“泰康的尝试可以给国内保险公司开展高端医疗服务以启发,由于成本极高,除非保险公司前期累计到一定数量的高端客户,否则开展高端境外医疗很难赚钱,所以市场上只有少数大公司和合资公司开展了此类业务。”虽然该公司高层也曾有意开发高端医疗保险产品,但最终因成本问题放弃。(编辑 付玉)

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